Simone我们一家三口都买了平安福，交了5年，我觉得不划算，想退保，大家可以帮忙分析一下吗？
的有关信息介绍如下：
回复你之前，先帮你梳理一下你的问题表述重点信息，有4点：
你：男 一家之主 35岁 程序员 年收入 20万
太太： 年收入 5.4万
小孩1个：4岁，计划二胎中
有两套房，房贷中 5800元/月（房贷近7万/年），因生意失败，负债几十万；现房屋装修中，房屋装修费用预计需20万，目前家庭没存款，全贷款。
你的保费：7300元/年
核心保障：
①、重疾18万（与20万终身寿险共用保额）--对应保险成本：5503.5元/年
②、意外伤害保额 20万 --对应保险成本：1000元/年
太太的保费：5500元/年，核心保障和先生的一样
孩子的保费：6600元/年，核心保障和爸爸的一样
先生的保险,见下图：
3、感觉所买的保险不划算；
4、你对保险的认识：
A、你神算了一下：暂时先不算意外事故，这些都是未知的，没必要天天提心，而且全球意外的比例并不高；
B、关于重疾：这个老了得病的机率还挺高，50岁前发病的概率可以忽略不计。
C、虽然你神算了一下，但太太不同意！
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在这里，我的脑海里油然地飘出一句诗句："......春江水暖鸭先知......"，表达出：你的太太和你的丈母娘对你的这个小家的感觉是最合适不过了！
可以坦率地讲：
你的家庭是非常需要保险，具体到你的家庭成员：你最需要保险，以此保障家庭，当然，你的太太和孩子同样需要，只是侧重点不同。原因很明确：因为家庭没有任何抗风险的能力。
你的太太和丈母娘对保险的感知没有任何问题，问题出在：这个保险应该怎样来买？
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关于你对保险的认识：
A、你神算了一下：暂时先不算意外事故，这些都是未知的，没必要天天提心，而且全球意外的比例并不高；
B、关于重疾：这个老了得病的机率还挺高，50岁前发病的概率可以忽略不计。
用大白话讲，你想表达的是：
意外和自己没关系！50岁前重大疾病和自己没关系！
常识告诉我们：
这只是说笑而已。
相信只要不是自己骗自己，没有人会认为自己绝不会有意外；也没有人敢说：50岁前自己绝不会发生重大疾病。
而这正是你的太太和丈母娘对保险的感知原因。
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关于你感觉所买的保险不划算：
无非2点原因：
1、所买保险的保额，并没有满足你的要求。正如上图你的保险明细所示：【重疾保额18万，意外保险保额20万】对你真的如同摆设一般，感受不到保险应有的作用；
2、所买保险保额与自己所支付的保险成本不匹配。
这才是你的问题的核心！
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最后重点帮你梳理一下：
一、关于你已买的保险具体项目
二、提供个建议给你参考：（建议是基于你目前的年龄：35岁）
你已买保险如下图：
（购买保险时，年龄为：30岁）
其中：
1、终身寿险保额：20万---平安福（1118）--对应保险成本：3700元/年；
2、重疾保额： 18万---平安福重疾15（1146）--对应保险成本：1764元/年；
上述两个项目共用保额20万，也就是说重疾赔付18万后，终身寿险保额相应减少18万，变为2万。
3、意外伤害保额：20万----长期意外13（1220）----对应保险成本：1000元/年；
三项的总保险成本为：3700+1764+1000=6464元/年
这三个项目对应的问题对家庭伤害性最大，是保险配置的核心项目，必须确保：满足家庭在这三个点的保额要求。（应该是四项核心项目）
还有一项核心项目：大额住院费用报销报销保险（几十万甚至上百万的医疗费用支出的报销）配置缺失。
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4、小额住院费用报销保险保额：6000元/次--健享人生A（521）--对应保险成本：390元/年；
5、住院津贴保额：100元/天----住院日额（516）----对应保险成本：260元/年；
6、意外医疗报销保险保额：2万/次---意外医疗A（527）--对应保险成本：138元/年；
这三项的总保险成本：390+260+138=788元/年
这三个项目对应的问题对家庭伤害性小，但却是最容易发生。在做保险配置时，在确保：满足家庭在那4个核心项目的保额要求前提下，去做适当的取舍。
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基于你目前的年龄：35岁，提供一个参考建议，供你参考：（不同公司的保险产品组合）
1、重疾保险保额：50万 保障终身 缴费期20年---对应保险成本：8320元/年
60岁前 重疾责任赔付： 80万
60岁后 重疾责任赔付： 50万
2、定期寿险保额：100万 保障20年 缴费20年----对应保险成本：848元/年
3、大额住院费用报销报销保险保额 300万 缴费期1年 保障期 1年
可以终身连续投保，保费随年龄增长，每5年变一次，31岁~35岁，每年的保险成本：403元/年
4、意外伤害保险保额：200万 缴费期1年 保障期 1年 每年保险成本：600元/年
（同时含有：意外医疗费用报销保险保额：8万/年）
这4项核心项目的总保险成本为：8320+848+403+600=10171元/年。
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关于太太和孩子的保险，在此不展开，重点是作为一家之主的你的保险问题。
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希望我的回复对你有价值！
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